1
НФС Дина Краснова http://www.nfskrasnova.ru почта: nfskrasnova@mail.ru
2
НФС Дина Краснова http://www.nfskrasnova.ru почта: nfskrasnova@mail.ru
ПРИМЕЧАНИЕ
Вы можете свободно распространять бесплатную электронную книгу «Личные
финансы предпринимателя» при соблюдении следующих условий:
1. Вы имеете право распространять электронную книгу «Личные финансы
предпринимателя» совершенно бесплатно.
2. Вы имеете право рекомендовать бесплатную электронную книгу «Личные финансы
предпринимателя» подписчикам вашей рассылки и размещать ее на своем сайте
для бесплатного доступа к ней.
3. За распространение бесплатной электронной книги «Личные финансы
предпринимателя» издатель не платит денег распространителю.
4. Вы не имеете права продавать электронную книгу «Личные финансы
предпринимателя»
5. Вы не имеете права вносить каких-либо изменений или дополнений в электронную
книгу «Личные финансы предпринимателя». Она должна быть представлена в том виде,
как есть.
3
НФС Дина Краснова http://www.nfskrasnova.ru почта: nfskrasnova@mail.ru
Содержание:
Введение…………………………………………………………………….4
1. Нужно ли вести учет личных финансов предпринимателю…………….5
2. Основные ошибки предпринимателя……………………………………..7
3. Как можно организовать учет………………………………………………..9
4. Пенсия предпринимателя. Кто платит?…………………………………11
Заключение………………………………………………………………..18
Полезные курсы……………………………………………………………19
4
НФС Дина Краснова http://www.nfskrasnova.ru почта: nfskrasnova@mail.ru
Введение
Приветствую уважаемый читатель!
Меня зовут Дина Краснова, я независимый финансовый советник и автор
блога http://www.nfskrasnova.ru, где публикуются полезные материалы
(статьи и видео) по теме личных финансов и инвестированию.
Присоединяйтесь к моему youtube каналу
http://www.youtube.com/channel/UCCY9n17Zj1Ra461rDi7S8Nw и группе на
facebook https://www.facebook.com/nfskrasnova
Также я являюсь индивидуальным предпринимателем и в течение двух лет
веду свою деятельность в интернете, поэтому тема личных финансов
предпринимателя знакома мне и с практической точки зрения.
В этой небольшой книге я хочу поделиться своими наработками по теме
личных финансов предпринимателя, как с точки зрения независимого
финансового советника, так и практикующего предпринимателя, который
использует все предложенное в книге в своей деятельности.
5
НФС Дина Краснова http://www.nfskrasnova.ru почта: nfskrasnova@mail.ru
1. Нужно ли вести учет личных финансов предпринимателю?
Прежде чем начать разговор о личных финансах предпринимателя,
давайте разберемся, а нужно ли вообще вести учет?
Наверняка в своем бизнесе учет вы ведете. Если бизнес большой,
скорее всего у вас есть бухгалтер, приходящий или штатный, который
помогает вам в этом. Однако даже если вы являетесь индивидуальным
предпринимателем, которые учет вести не обязаны, вы, скорее всего,
записываете основные показатели своей деятельности: движение денег на
расчетном счете, в кассе, расчеты с контрагентами, зарплату (если у вас есть
работники) и т.п. Благодаря ведению учета вы точно знаете, сколько денег у
вас есть в настоящее время, сколько и на что вы потратили, кому и сколько
вы должны заплатить и кто должен вам.
А личные финансы? Знаете ли вы, сколько денег у вас есть в настоящее
время? Планируете ли вы свои расходы, в том числе и крупные покупки?
Знаете ли вы, куда тратите свои деньги? Есть ли у вас резерв на
непредвиденные расходы?
Если на большинство вопросов вы ответили «нет», значит, у вас могут
возникнуть проблемы с финансами, причем возникнуть в самом ближайшем
будущем.
Ведение личных финансов для предпринимателя, наверное, даже
важнее, чем для наемного работника. Так как предприниматели обычно не
могут рассчитывать на постоянную ежемесячную зарплату, и необходимо
точно представлять на какие цели, и сколько денег тратится, и какой есть
резерв денежных средств.
Про то, как можно организовать учет личных финансов
предпринимателя я расскажу в третьем разделе этой книги. А если вы ведете
свою деятельность в интернете, например, у вас свой интернет магазин,
6
НФС Дина Краснова http://www.nfskrasnova.ru почта: nfskrasnova@mail.ru
инфо-бизнес и т.п. могу порекомендовать вам отличного бухгалтера,
оказывающего помощь удаленно. Подробнее здесь http://buh-v-seti.ru/uslugi/
7
НФС Дина Краснова http://www.nfskrasnova.ru почта: nfskrasnova@mail.ru
2. Основные ошибки
А теперь рассмотрим основные ошибки, которые часто совершают
предприниматели.
1. Отсутствие резервного капитала или подушки безопасности.
Очень часто единственным источником получения дохода
предпринимателя является его бизнес. При этом предприниматель не
задумывается, а что, если с бизнесом что-то случится? На какие средства он
и его семья будет жить? Ведь новый бизнес не построишь очень быстро.
Поэтому у каждого предпринимателя, да и у каждого человека, должна быть
так называемая подушка безопасности или резервный капитал. Размер
капитал должен быть равным шестимесячным, а для предпринимателя лучше
двенадцатимесячным расходам семьи. Например, если ваши ежемесячные
расходы составляют 50 000 рублей, минимальный размер капитала на шесть
месяцев должен быть 300 000 рублей, а на двенадцать месяцев 600 000
рублей. Эта сумма должна храниться в банке на депозите с возможностью
пополнения и досрочного снятия средств. И использовать ее можно,
например, в случае болезни, внезапном ухудшении дел в бизнесе или вообще
его потери.
2. Не умение отделить личные средства и средства в бизнесе
Очень многие предприниматели все деньги держат в бизнесе, просто
забирая на личные нужды при необходимости. Лучше не смешивать личные
деньги и деньги, которые используются в бизнесе. Самые оптимальный
вариант – это каждый месяц или два раза в месяц распределять деньги,
изымая их часть на личные нужды.
3. Отсутствие страховой защиты
Резервный капитал, о котором мы говорили в первом пункте, позволит
вам продержаться на плаву полгода или год. Однако в жизни, к сожалению,
случаются и более неприятные вещи: серьезная и долгая болезнь, потеря
8
НФС Дина Краснова http://www.nfskrasnova.ru почта: nfskrasnova@mail.ru
трудоспособности или вовсе уход из жизни. Что будет с вашими близкими,
если вас не станет? Это особенно важно, если ваши родные зависят от вас и
не имеют собственных источников дохода. Выходом здесь является
страхование жизни и здоровья. Оно поможет оплатить серьезное лечение за
счет страховки, а в случае ухода из жизни кормильца семьи позволит его
зависимым родственникам в это сложное время не думать о деньгах.
4. Отсутствие инвестиций в другие активы, кроме бизнеса
Многие предприниматели предпочитают вкладывать все свои деньги в
бизнес, забывая о диверсификации (не хранить все яйца в одной корзине) и о
том, что бизнес является очень рисковым активом. А вот какую структуру
капитала имеют западные бизнесмены:
20% - ценные бумаги и инвестиционные фонды
25% - пенсионные отчисления
20% - недвижимость
20% - бизнес
15% - прочие активы, включая банковские депозиты
Обратите внимание, что бизнес здесь имеет долю только в 20%. Также
отдельно формируются пенсионные накопления, про которые мы поговорим
в четвертом разделе.
Если вы задумываетесь о своем будущем и о будущем своей семьи,
начните формировать резервный капитал, подберите хороший страховой
продукт и начните вкладывать деньги в другие активы кроме бизнеса. Если
вам нужна помощь в подборе страховых и инвестиционных продуктов или у
вас есть какие-то вопросы, напишите мне на почту nfskrasnova@mail.ru и
получите бесплатную консультацию. На консультацию можно записаться и
здесь http://vk.cc/2JQ65y
9
НФС Дина Краснова http://www.nfskrasnova.ru почта: nfskrasnova@mail.ru
3. Как можно организовать учет
Поговорим о том, как можно организовать учет личных финансов
предпринимателю. Существует три основных способа:
1. Вручную, записывая все свои доходы и расходы в блокнот или
тетрадь. Это не самый удобный способ, поскольку это достаточно трудоемко
и легко совершить ошибку
2. При помощи Excel. В этой программе, которая есть практически
на каждом компьютере, можно вести учет, использую специальные шаблоны.
Конечно, на первоначальном этапе придется потратить время, чтобы
настроить шаблон для себя нужным образом или найти подходящий в
интернете
3. Используя специальную программу для компьютера, планшета и
смартфона. Программ очень много и бывают они платными и бесплатными.
Лично я использую программу Family 11.
http://allsoft.ru/program_page.php?grp=87640&partner=17367
Эта программа, на мой взгляд, одна из лучших для учета личных
финансов и планирования. Программа платная, но есть бесплатный демо-
период, когда можно пользоваться программой бесплатно, чтобы понять
подходит она вам или нет. На моем youtube канале есть целая серия видео
про ведение учета в этой программе. http://www.youtube.com/watch?v=bzYe-pIQSvo&list=PL3Av3nXqq80xJeNZS-TRgrqbaJ7qPc2Pz
Теперь перейдем к распределению средств. Во втором разделе этой
книги мы рассмотрели одну из главных ошибок предпринимателей - не
умение отделить личные средства и средства в бизнесе. Чтобы избежать этой
ошибки я рекомендую делать распределение средств, например, один или два
раза в месяц. Т.е. считаем прибыль за месяц или за половину месяца и из этой
суммы 20-30% переводим на свой личный счет (этот вариант подойдет, если
10
НФС Дина Краснова http://www.nfskrasnova.ru почта: nfskrasnova@mail.ru
вы индивидуальный предприниматель и можете свободно выводить
средства), 10% отправляем на резервный капитал и 10% на инвестирование.
Для резервного капитала лучше открыть отдельный счет с
возможностью пополнения и снятия. После того, как нужный размер
резервного капитала будет сформирован (это 6-12 ежемесячных расходов),
эти 10% можно также отправлять на инвестирование. И уже 20% ваших
средств будут вкладываться в различные активы и ваш капитал будет
постоянно расти.
11
НФС Дина Краснова http://www.nfskrasnova.ru почта: nfskrasnova@mail.ru
4. Пенсия предпринимателя. Кто платит?
Если вам сейчас 25-45 лет возможно, вы еще не задумываетесь о
пенсии и о том, на какие средства вы будете жить. Однако именно этот
возраст является оптимальным, чтобы начать накапливать свои средства на
пенсию, т.к. впереди еще долгий срок и, откладывая совсем немного сейчас,
вы сможете получать хорошую пенсию в будущем.
Итак, кто может стать источником вашей будущей пенсии:
1. Государство.
Понятно что, скорее всего у вас в будущем будет государственная
пенсия, но какого размера? Я думаю, не нужно рассказывать, как живет
большая часть наших пенсионеров и эта ситуация становится все хуже и
хуже, т.к. населения нашей страны стареет и пожилых людей становится
больше чем молодежи.
Давайте кратко рассмотрим, что из себя представляет пенсионная
система в нашей стране.
Эта система является накопительно-распределительной. Т.е. часть
пенсионных отчислений идет на так называемую страховую часть, из
которой уплачиваются пенсии нынешним пенсионерам. Т.е. те, кто сейчас
работает, оплачивает пенсии пожилым гражданам. Также есть накопительная
часть. Эта часть уже предназначена для выплаты пенсии самому работнику,
т.е. чем больше отчислений на накопительную часть было сделано, тем
больше пенсия. И будущая пенсия тех, кто работает сейчас, должна будет
состоять из двух частей: 1. часть, которая будет уплачиваться за счет
страховых отчислений будущих работников. Т.е. те, кто будет работать,
когда вы выйдете на пенсию, будут платить вам пенсию 2. Накопительная
часть, т.е. часть, которую вы накопили в течение всего периода своей
трудоспособности.
12
НФС Дина Краснова http://www.nfskrasnova.ru почта: nfskrasnova@mail.ru
До 2014 года все работники 1967 года рождения формировали
накопительную часть в размере 6% от зарплаты.
Начиная с 2014 года накопительная часть будет формироваться уже по
желанию. Если до 2014 года средства накопительной части были переведены
в Негосударственный пенсионный фонд или управляющую компанию,
накопительная часть будет формироваться и дальше. Если средства не были
переведены, то это можно сделать, подав заявление в ПФР, до 31 декабря
2015 года включительно.
При отсутствии заявления с 01 января 2016 года все средства будут
направляться на страховую часть. А накопления до 2014 года, так и
останутся в накопительной части. Подробнее можно посмотреть в моем
вебинаре «Как наслаждаться жизнью на пенсии».
http://www.youtube.com/watch?v=q0jEgTk7bLg
Однако в 2014 и 2015 году все средства, которые должны были пойти
на вашу будущую пенсию пойдут на выплату пенсий сегодняшних
пенсионеров.
Что будет дальше пока непонятно. Возникают разговоры о том, чтобы
вообще отменить накопительную часть пенсии, т.е. будущая пенсия тех,
кому сейчас от 20 до 45 лет будет состоять только из страховой части. А
страховая части – это часть, на которую идут деньги работающих людей.
Работая сейчас, вы финансируете пенсию сегодняшних пенсионеров, вашу
будущую пенсию будут финансировать будущие работники. Сейчас на 100
работников приходится 90 пенсионеров. К 2020 году их число сравняется, а
к 2040 году 100 работников будут обеспечивать выплаты 125
пенсионерам. Вот и считайте, хватит этих отчислений на всех пенсионеров
или нет.
Отсюда можно сделать вывод, что рассчитывать на государственную
пенсию не приходится. Скорее всего, это будет какой-то минимальный
13
НФС Дина Краснова http://www.nfskrasnova.ru почта: nfskrasnova@mail.ru
размер, чтобы пенсионер просто не умер с голоду, а обо всем остальном
нужно будет заботиться самостоятельно.
2. Дети и другие молодые родственники
Хорошо если у вас есть дети, которые будут готовы позаботиться о вас.
Например, унаследуют ваш бизнес или вы надеетесь, что у них будет
хорошая работа. Однако дети не всегда оправдывают наши ожидания, а
может быть у них просто не будет возможности помогать вам в будущем и
обеспечивать тот уровень жизни, к которому вы привыкли. Поэтому самым
оптимальным вариантом для обеспечения предпринимателя на пенсии
являются самостоятельные накопления.
3. Собственные накопления
Рассмотрев два выше предложенных варианта можно прийти к выводу,
что самое оптимальное для предпринимателя – это накапливать на пенсию
самостоятельно. И здесь не следует забывать, что время работает на вас, т.е.
чем раньше вы начнете это делать, тем больший размер капитала вы сможете
накопить, и тем меньшую сумму нужно будет откладывать регулярно.
Рассмотрим несколько распространенных способов, с помощью
которых можно накапливать свой капитал, а также разберем их достоинства
и недостатки.
Способы накопления:
1. Положить деньги на депозит
2. Вложить в недвижимость
3. Приобрести драгоценные металлы
4. Передать в доверительное управление
5. Открыть программу в НПФ
6. Открыть пенсионную программу в страховой компании
7. Приобрести паи взаимных фондов
14
НФС Дина Краснова http://www.nfskrasnova.ru почта: nfskrasnova@mail.ru
Рассмотрим более подробно достоинства и недостатки этих способов.
1. Положить деньги на депозит
Плюсы:
Легко и просто
Средства до 700 тыс. руб. в одном банке попадают под систему
страхования вкладов
Минусы:
Невысокий доход, ставки по депозиту редко выше инфляции
Сложности с размещением средств более 700 тыс. руб., необходимо
открывать депозиты в разных банках
Депозит можно использовать, если до цели осталось не больше трех
лет, поэтому для долгосрочных накоплений на пенсию данный способ не
подойдет.
2. Вложить в недвижимость
Плюсы:
Инвестиция, которую можно потрогать. Стены дают ощущение
надежности. Можно сдавать в аренду. Регулярный доход.
Минусы:
Для приобретения физической недвижимости нужна сумма от 1 млн.
руб. и выше единовременно
Непростая процедура выбора и оформления.
Требует обслуживания (платежи, ремонт, налоги, страховка) и
управления (найти арендаторов, следить за платежами и т.д.)
Низкая ликвидность и низкая доходность.
3. Приобрести драгоценные металлы
Плюсы:
15
НФС Дина Краснова http://www.nfskrasnova.ru почта: nfskrasnova@mail.ru
Доступность от суммы 2000 -3000 рублей
Минусы:
Если приобретаются физические металлы, их нужно где-то хранить,
также слитки облагаются НДС 18%
Если открывается ОМС, нужно внимательно выбирать банк, т.к. ОМС
не входят в систему страхования вкладов
Нет диверсификации, т.к. все средства вкладываются только в металлы
4. Передать в доверительное управление
Плюсы:
Удобно и быстро
Не нужны дополнительные знания, вся работа выполняется
профессионалом
Минусы:
Высокий порог входа (3 миллиона рублей минимум)
5.Открыть программу в НПФ
Плюсы:
Готовые решения по накоплениям на пенсию
Минусы:
Проблемы со статусом НПФ.
Программы только в РФ и только в рублях.
6. Открыть пенсионную программу в страховой компании
Плюсы:
Удобно, легко, готовые страховые продукты
Налоговый вычет
Есть возможность включить дополнительную защиту (НС,
Инвалидность)
16
НФС Дина Краснова http://www.nfskrasnova.ru почта: nfskrasnova@mail.ru
Минусы:
Только РФ
Низкая доходность
Нельзя управлять.
Срок программы привязан к достижению пенсионного возраста
7. Приобрести паи взаимных фондов
Плюсы:
Большой выбор
Низкие комиссии
Можно хорошо диверсифицировать средства, вкладываясь в фонды
различных стран, в разных валютах и инвестирующих в разные активы
(акции, облигации, металлы, недвижимость и т.д.)
Автоматическое списание средств (при инвестировании через
страховую компанию)
Минусы:
Порог входа 1 000 долларов за фонд при покупке фондов у
управляющей компании и 100 долларов в месяц через страховую компанию.
Ликвидность средняя.
Понятно, что выбирать способ накопления на пенсию нужно исходя из
своих возможностей, а также сроков, которые до нее остались. Рассчитать
размер можно самостоятельно либо с помощью финансового советника.
Получить индивидуальный расчет капитала, необходимого для будущей
пенсии, а также помощь в подборе инструментов для его накопления можно
на бесплатной консультации. Напишите мне на почту nfskrasnova@mail.ru
и получите бесплатную консультацию. На консультацию можно записаться и
здесь http://vk.cc/2JQ65y
17
НФС Дина Краснова http://www.nfskrasnova.ru почта: nfskrasnova@mail.ru
В этом разделе я не рассматривала такие варианты, как продолжение
работы на пенсии или более пессимистичный вариант – уход из жизни до
момента наступления пенсионного возраста. Понятно, что имея свой бизнес
можно продолжать работать и после достижения официального пенсионного
возраста. Однако гораздо приятнее продолжать работать просто для
удовольствия, имея дополнительный источник пенсионных накоплений, чем
работать ради того, чтобы прокормить себя на пенсии. К тому же с возрастом
здоровье, как правило, ухудшается и бывает сложно работать в полную силу,
также как в молодости. Поэтому позаботьтесь о своих пенсионных
накоплениях заранее, чтобы в зрелом возрасте чувствовать себя комфортно и
вести тот образ жизни, к которому вы привыкли.
18
НФС Дина Краснова http://www.nfskrasnova.ru почта: nfskrasnova@mail.ru
Заключение
Подошла к завершению наша небольшая книга. Надеюсь, теперь вы
знаете как вести личные финансы предпринимателя, как избежать
распространенных ошибок и как начать формировать капитал.
Следует отметить, что ведение личных финансов и инвестирование – это
непрерывный процесс. Если вы начали инвестировать, нужно продолжать
следовать своему плану и вкладывать средства на постоянной основе. Только
в этом случае вас ждет успех.
А если у вас есть какие-то вопросы напишите мне на почту nfskrasnova@mail.ru и получите бесплатную консультацию. На консультацию
можно записаться и здесь http://vk.cc/2JQ65y
Также заходите на мой сайт http://www.nfskrasnova.ru, где я
публикую статьи и видео по личным финансам, инвестированию и
налогообложению физических лиц и задавайте вопросы в комментариях.
Присоединяйтесь к моему youtube каналу
http://www.youtube.com/channel/UCCY9n17Zj1Ra461rDi7S8Nw и группе на
facebook https://www.facebook.com/nfskrasnova
Желаю Вам успехов и финансового благополучия!
19
НФС Дина Краснова http://www.nfskrasnova.ru почта: nfskrasnova@mail.ru
Полезные курсы:
Бесплатный видео-курс 7 способов увеличения доходов
- Вы узнаете 7 уникальных способов увеличения доходов;
- Сможете понять, почему Ваши расходы больше чем доходы, и как сделать наоборот;
- Создадите свой собственный план защиты в случае неблагоприятной финансовой ситуации;
- Узнаете про основные инструменты, которые можно использовать для инвестирования;
- Сделаете первый шаг к созданию пассивного дохода.
Бонусы: интеллект-карта (шпаргалка) со всеми способами, шаблон домашней бухгалтерии и
еженедельные материалы по личным финансам, инвестированию, дополнительному доходу,
личной эффективности и налогообложению физических лиц
http://www.nfskrasnova.ru/wppage/7sposvk/
20
НФС Дина Краснова http://www.nfskrasnova.ru почта: nfskrasnova@mail.ru
Новый курс 3 шага к финансовому успеху
Сделайте три простых шага к финансовому успеху. Узнайте:
1) как заработать деньги
2) как сохранить заработанные деньги (т.е. делать так, чтобы наши доходы были больше
расходов)
3) как приумножить имеющиеся деньги (выгодно их инвестировать и избежать рисков)
Все эти темы будут последовательно разбираться в курсе.
http://prof-accontant.ru/wppage/3shaga
21
НФС Дина Краснова http://www.nfskrasnova.ru почта: nfskrasnova@mail.ru
Электронная книга «Шпаргалка по ПИФам»
Поможет Вам правильно выбрать ПИФы. Дан подробный пример анализа ПИФов со скринами
и таблицами, а также ссылки на нужные сайты в интернете.
http://www.nfskrasnova.ru/wppage/pif/
22
НФС Дина Краснова http://www.nfskrasnova.ru почта: nfskrasnova@mail.ru
Авторский курс Александра Евстегнеева «Как
взять кредит, как отдать кредит, как жить в кредит»
О чем вы узнаете из тренинга?
Как найти правильный банк и адекватного банковского менеджера?
Что нужно говорить банковскому работнику, чтобы получить самые выгодные условия:
маленькую процентную ставку при большом размере кредита?
О чем обязательно нужно помнить перед тем, как подписывать кредитной договор?
Для чего вам крайне необходимо подумать о своей кредитной истории до посещения банка?
Что вам нужно знать о «кредитом скоринге»? И как эти знания помогут Вам стать
обладателем фантастически выгодного кредита?
Что можно сделать прямо сейчас, чтобы смягчить Ваш рабский кредит?
Как и где найти деньги, чтобы погасить свои кредитные долги?
Почему мысль «Я живу в долг» мешает Вам выплачивать кредит?
И самое главное:.
Разобраться с Вашим кредитом поможет Александр Евстегнеев.
http://evstegneev.justclick.ru/aff/free/6677/dinah/
23
НФС Дина Краснова http://www.nfskrasnova.ru почта: nfskrasnova@mail.ru
Бесплатное видео «Как вести учет и платить налоги интернет-
предпринимателю»
Посмотрите видео, и вы узнаете:
• почему стоит официально зарегистрироваться в налоговой инспекции и как это сделать;
• зачем важно знать соотношение доходов и расходов вашего интернет-бизнеса и как минимизировать налоги
• какие ошибки при расчете налогов чаще всего совершают интернет-предприниматели;
• какие специфические расходы возникают у интернет-предпринимателя и как грамотно их оформить.
http://buh-v-seti.ru/wppage/legal-biznes-ip/
Последние комментарии
8 часов 10 минут назад
1 день 14 минут назад
1 день 9 часов назад
1 день 9 часов назад
3 дней 15 часов назад
3 дней 19 часов назад